從誕生到綻放，新壽險譜寫?zhàn)B老金融創(chuàng)新實踐

2026-01-07 10:16:18 來源：張家界新聞網(wǎng) 作者：閱讀：

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數(shù)字報

2024年1月2日，泰康保險集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升在《金融時報》和《中國銀行保險報》刊發(fā)了《擁抱新壽險，迎接行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》的署名文章，系統(tǒng)地提出 “新壽險”商業(yè)模式理論。今天是文章刊發(fā)兩周年，讓我們共同回溯“新壽險”從一顆夢想的種子成長為參天大樹的歷程，重溫泰康以新壽險譜寫?zhàn)B老金融創(chuàng)新實踐的探索之路。

泰康保險集團

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14世紀(jì)，世界第一張海上保險單在意大利誕生，大航海時代將海上保險這一古老的風(fēng)險管理工具帶到了世界各處，拉開了世界保險業(yè)跌宕起伏的發(fā)展大幕。在這一歷史進程中，大數(shù)定律、生命表的發(fā)現(xiàn)與制定，讓壽險產(chǎn)品有了定價的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，資產(chǎn)負債理念在壽險業(yè)的應(yīng)用，形成了以償付能力充足率為核心的現(xiàn)代壽險資產(chǎn)負債匹配平衡的模式。近年來，全球壽險業(yè)面臨著負債端承保業(yè)務(wù)增速放緩，資產(chǎn)端投資收益下降的雙重壓力。中國壽險業(yè)在經(jīng)過高速發(fā)展之后，也進入深度調(diào)整階段。未來路在何方，成為全行業(yè)共同探索的主題。

人壽保險關(guān)乎人的生老病死。泰康很早就認(rèn)識到人口老齡化帶來的挑戰(zhàn)，關(guān)注世界和中國人口的變化趨勢，在1998年就開始研究養(yǎng)老金和老年市場產(chǎn)品。

本世紀(jì)初，隨著中國壽險業(yè)快速發(fā)展，壽險公司聚集了大量的長期資金，而市場上缺乏足夠匹配的長期投資標(biāo)的，資產(chǎn)負債匹配的問題慢慢浮出水面。2004年，泰康組建了專門的團隊進行研究，試圖找到解決這些問題的方法。

種子

2007年，陳東升參加了一場婚禮?；槎Y上，兒女開啟新的人生，而父母即將走向暮年，這一場景進一步觸發(fā)了他關(guān)于養(yǎng)老問題的思考，這也成為泰康開啟養(yǎng)老事業(yè)的初心。

很快泰康在北京望京開啟了一次養(yǎng)老實體運營的試驗。雖然這次試驗失敗了，但沒有動搖泰康做養(yǎng)老的決心。陳東升又用上了“創(chuàng)新就是率先模仿”的老辦法，帶領(lǐng)團隊踏上了全球考察養(yǎng)老的旅程。

今天，我們在泰康之家的任何一個高品質(zhì)社區(qū)都能看到翩翩起舞、活力滿滿的長輩，源自泰康2008年那次美國考察之行。

當(dāng)陳東升和泰康的團隊在北卡羅來納州一個CCRC持續(xù)照護養(yǎng)老社區(qū)里看到：95歲高齡的老人在跑步機上跑步，一群耄耋之年的女士伴著音樂在舞蹈。與當(dāng)時他們在國內(nèi)接觸到的老人生活方式完全不一樣。他們被美國老人這種對生命的熱情和態(tài)度深深震撼了，下定決心一定要把這樣的商業(yè)模式帶回中國，改變中國老年人對生命的態(tài)度和生活方式，推動一場養(yǎng)老革命。

他們向美國養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營者提出了一個問題：保險公司如何參與養(yǎng)老社區(qū)的投資？得到的回答是持有債券。

這個答案讓陳東升敏銳地捕捉到養(yǎng)老社區(qū)的投資與險資就是天配，養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)需要長期投資，是一款可被保險公司長期持有的債券替代品，正是泰康要尋找的長期投資、收益穩(wěn)定的標(biāo)的。

2008年，中國壽險業(yè)正在進入快速上升周期，幾大保險公司紛紛上市。壽險業(yè)務(wù)高速發(fā)展，也有保險公司和泰康一樣，注意到了養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展方向，但只有泰康堅定地選擇了做養(yǎng)老的新賽道，并率先打通了虛擬保險和實體醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合的模式。

一條沒有人走過的路，注定不會是坦途。當(dāng)時保險資金直接投資養(yǎng)老不動產(chǎn)實體方面的政策尚為空白，這對泰康和監(jiān)管來說都是巨大的挑戰(zhàn)。泰康組織人員，做了大量資料整理、數(shù)據(jù)分析及投資闡述，詳盡地向原中國保監(jiān)會做申請匯報，終于在2009年11月19日拿到了中國首個由監(jiān)管批復(fù)的保險資金投資養(yǎng)老社區(qū)試點資格。這紙黃金批文，意味著泰康在保險行業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)的賽道上，拿到了領(lǐng)跑的第一棒。

2010年3月中國保險行業(yè)首個養(yǎng)老社區(qū)投資實體——泰康之家正式成立。4月，泰康把董事會開到美國，帶著所有董事從美國的東海岸走到西海岸，一路實地參觀考察。泰康進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略得到了董事會全票支持。在回國的飛機上，時任泰康人壽董事孫祁祥寫下了《讓我們快樂優(yōu)雅的老去》的文章?！吧拿恳粋€過程都是美好的，童年的純真，少年的狂野，中年的瀟灑，老年的神閑，這是一個完整生命的構(gòu)圖”。

3年的時間，泰康終于埋下了新壽險的種子。

萌芽

打造養(yǎng)老社區(qū)的第一步就充滿挑戰(zhàn)。光為了找到合適的養(yǎng)老社區(qū)用地，泰康團隊先后在北京考察了208個地塊。直到2011年12月，泰康以住宅用地的方式，拍下了泰康首個養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)用地。用商業(yè)地塊開發(fā)回報周期長的養(yǎng)老社區(qū)，這筆看似“不劃算”的買賣，背后正是泰康一心一意做養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的決心。此后的設(shè)計、施工、運營，養(yǎng)老社區(qū)落地的每一步對于泰康都是新的領(lǐng)域、新的挑戰(zhàn)。而更大的挑戰(zhàn)在于，如何將保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合起來？

2011年4月，泰康成立了保險產(chǎn)業(yè)對接養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品開發(fā)小組?；陴B(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營模式，項目組想在分紅型年金險的基礎(chǔ)上，把養(yǎng)老服務(wù)設(shè)計到保險產(chǎn)品里，但這不符合法律規(guī)定和監(jiān)管要求。這個問題究竟怎么解決？擺在了創(chuàng)新者的面前。

在一次業(yè)界聚會上，陳東升聽說同行的一家公司已經(jīng)推出了對接養(yǎng)老社區(qū)的保險，這讓他徹夜難眠。第二天一早，他就緊急開會討論。在確認(rèn)產(chǎn)品開發(fā)面臨的問題后，陳東升忽然靈光一現(xiàn)，化整為零，把保單利益和養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益分開，用一張年金險保單加一份養(yǎng)老社區(qū)入住確認(rèn)函的創(chuàng)新解決了這個難題。

2012年4月25日，保險業(yè)首個人壽保險對接養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品問世了，泰康把這個產(chǎn)品命名為“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”。

在保險史上，最早的保單和生命表誕生在英國，投資型保險產(chǎn)品誕生在美國，重大疾病保險誕生在南非，而將虛擬的保險產(chǎn)品與實體的養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的解決方案誕生在了中國。泰康第一次實現(xiàn)了將保險的支付、投資和養(yǎng)老服務(wù)連接起來，讓幸福有約不僅僅是一個保險產(chǎn)品，更是保險產(chǎn)品+生活方式的全新組合。

新壽險的種子生根發(fā)芽、破土而出。

生長

2012年是泰康新壽險探索關(guān)鍵的一年，泰康之家·燕園奠基，幸福有約面世。

“幸福有約”以“10年期標(biāo)準(zhǔn)保費200萬元起”的定價，開啟了壽險業(yè)批量產(chǎn)生“百萬元保單”的時代，從面向中產(chǎn)人群的產(chǎn)品，自然地將向中高凈值客戶延伸。

一直以來，市場對機構(gòu)養(yǎng)老存在刻板印象，對高品質(zhì)養(yǎng)老更缺乏想象基礎(chǔ)，而當(dāng)時泰康之家社區(qū)只是一片工地，客戶無法直觀感受到泰康從保險產(chǎn)品到養(yǎng)老服務(wù)的綜合解決方案，新生的“幸福有約”銷售較為緩慢。新的產(chǎn)品形態(tài)和客戶圈層也必然對保險代理人和銷售場景提出更高的要求。

但如何才能找到幸福有約的客戶呢？

2011年，泰康在北京東三環(huán)的泰康金融大廈的38層打造了泰康之家生活體驗館，展示養(yǎng)老社區(qū)的規(guī)劃和功能。2013年6月，燕園體驗館開業(yè)，全新的養(yǎng)老生活方式，吸引了大量客戶來體驗、觀摩，市場認(rèn)可度也逐漸提高，賦能到了保險銷售。自此，泰康在壽險業(yè)開創(chuàng)的“體驗式的銷售”逐漸成型。隨著泰康養(yǎng)老社區(qū)實體建成，2017年6月，泰康全面推動超級體驗式營銷，加強支付端和服務(wù)端的協(xié)同，當(dāng)年參觀量破萬人，幸福有約銷售近2萬件。

隨著幸福有約客戶群體漸成規(guī)模，2017年泰康又開創(chuàng)了健康財富規(guī)劃師HWP這一全新職業(yè)，集保險顧問、醫(yī)養(yǎng)顧問和理財顧問為一體，為客戶提供全生命周期的健康和財富的規(guī)劃、管理與服務(wù)。

至此，泰康之家、幸福有約、中高凈值客戶、健康財富規(guī)劃師、超級體驗式營銷形成了一個美妙的閉環(huán)。

以泰康之家為起點，以幸福有約為核心，泰康開創(chuàng)的“支付+服務(wù)”長壽閉環(huán)模式，改變了壽險經(jīng)營客戶、產(chǎn)品、渠道的金三角，構(gòu)建了一個全新的壽險商業(yè)模式底層邏輯。

在推進養(yǎng)老事業(yè)落地的過程中，泰康逐漸認(rèn)識到養(yǎng)老和醫(yī)療密不可分，所以在一家養(yǎng)老社區(qū)配建一個康復(fù)醫(yī)院的基礎(chǔ)上，泰康又進入到綜合醫(yī)療領(lǐng)域，通過自建、投資、合作等方式，逐步開啟了實體醫(yī)療服務(wù)模式的探索實踐。2015年戰(zhàn)略投資南京仙林鼓樓醫(yī)院，2016年開始籌建泰康同濟（武漢）醫(yī)院，隨后在四川、深圳、寧波陸續(xù)布局實醫(yī)療實體，2018年出資控股了拜博口腔集團。

其實泰康很早就開始了保險結(jié)合健康服務(wù)方面的探索。2008年，泰康率先在業(yè)內(nèi)推出“康乃馨理賠住院探視”服務(wù)，對住院后及時報案的理賠客戶提供探視慰問，協(xié)助辦理理賠。2009年，泰康創(chuàng)新性地推出健保通醫(yī)險合作項目，實現(xiàn)客戶商保一站式結(jié)算的理賠變革。2013年，泰康綠通服務(wù)正式推向市場，為客戶提供預(yù)約診療等就醫(yī)服務(wù)，在國內(nèi)首創(chuàng)了“保險產(chǎn)品+健康服務(wù)”的模式。2016年泰康率先在業(yè)內(nèi)推出的百萬醫(yī)療保險，被同業(yè)競相效仿，加速了健康險的普及。

“健康保險+健康服務(wù)+健康管理”的健康閉環(huán)建設(shè)穩(wěn)步推進。

同時，泰康財富閉環(huán)也不斷強化鞏固。事實上，從一開始，財富閉環(huán)就是長壽閉環(huán)和健康閉環(huán)的有力支撐。一方面，養(yǎng)老社區(qū)和醫(yī)療實體的建設(shè)，都有賴于長期資金的投入；而泰康為客戶提供如“幸福有約”卓越的保險和理財產(chǎn)品，成為這些長期資金的主要來源；另一方面，投資醫(yī)養(yǎng)實體帶來的穩(wěn)定收益，又讓客戶的財富保值增值。

隨著業(yè)務(wù)布局的日漸清晰，在2016年的20周年司慶典禮上，泰康正式提出打造“長壽、健康、財富”三大閉環(huán)。2017 年，構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系成為泰康整個集團的戰(zhàn)略。

泰康“大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系” 戰(zhàn)略藍圖徐徐鋪展，新壽險茁壯成長、枝繁葉茂。

綻放

基于對人口老齡化的洞察、泰康十余年醫(yī)養(yǎng)探索的實踐，以及三大閉環(huán)商業(yè)模式的創(chuàng)新，2020 年，陳東升在《管理世界》等發(fā)表《長壽時代的理論與對策》等文章，公開提出長壽時代理論以及面向長壽時代的企業(yè)解決方案，也就是“長壽時代泰康方案”，這些內(nèi)容后經(jīng)全面梳理總結(jié)，撰寫成《長壽時代》一書。

長壽時代百歲人生，人人帶病長期生存。這是生命的詛咒，還是恩賜？取決于人生最后一個階段生命的質(zhì)量。

2022元旦前后，報告文學(xué)家龔玉的一篇文章觸動了陳東升的心。她在文章里描述了她先生摔倒骨折后住院治療的經(jīng)歷?！皬睦习楣钦燮?，2018年里，我周轉(zhuǎn)8次醫(yī)院，用過8個護工；到2019年，我雇了保姆，將老伴接回家中；最后，又送他進養(yǎng)老院。在他人生最后旅程的一年半時間里，盡我所能嘗試了幾乎所有能安養(yǎng)老人的方法：公立醫(yī)院、私立醫(yī)院、康復(fù)醫(yī)院、養(yǎng)老院、請保姆到家……我感覺自己像個孤獨的流浪者，老伴則是那個破舊的行李卷，我拖著他走來走去，不知何處可以安生，何時可得安寧？”

這篇文章讓陳東升更深刻地認(rèn)識到我國的醫(yī)療體系和養(yǎng)老康復(fù)體系不協(xié)同帶來的問題，更加堅定了他構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系的決心：通過打造高品質(zhì)、無縫銜接的高品質(zhì)實體醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)體系，改變目前市場上醫(yī)養(yǎng)服務(wù)碎片化的現(xiàn)狀，讓服務(wù)更安心、更便捷、更實惠，讓每一位長者都能夠優(yōu)雅地老去。

錢理群教授和夫人崔可忻大夫正是這一服務(wù)體系的共創(chuàng)者和受益者。2015年，錢理群夫婦在經(jīng)過對北京養(yǎng)老機構(gòu)進行全面考察之后，賣掉自己的房子，住進了泰康之家·燕園，成為這里的首批居民。錢理群教授迎來了他“人生創(chuàng)作的最高峰”，崔可忻大夫也從繁瑣的家務(wù)中解放出來，重新煥發(fā)青春，盡情地釋放她的志趣。但在2018年11月，崔可忻老師被診斷出胰腺癌。在人生的最后幾個月，崔老師很快把家里所有的事情安排好，同時決定不做化療、不動手術(shù)，選擇在泰康燕園康復(fù)醫(yī)院接受疼痛治療，并完成了人生的自傳——《我的深情為你守候——崔可忻紀(jì)念集》，還在燕園做了一場告別演出。

錢理群教授很感謝泰康創(chuàng)造的養(yǎng)老方式，讓他們的生活豐富而充盈，特別泰康開創(chuàng)的醫(yī)養(yǎng)融合的模式，因為社區(qū)里有康復(fù)醫(yī)院，讓他和崔老師避免了去醫(yī)院的奔波與繁雜，使得他們有更多的時間享受生命的安寧與祥和。

十幾年的耕耘與堅守，換來了大健康事業(yè)的新局面。

截至2025年底，泰康已在全國37城布局了47家大規(guī)模、高品質(zhì)、候鳥連鎖的醫(yī)養(yǎng)融合養(yǎng)老社區(qū)，其中24城27家養(yǎng)老社區(qū)投入運營，入住的泰康居民超2萬人。在此基礎(chǔ)上，泰康全面推進網(wǎng)絡(luò)化布局，打造機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老三位一體的“養(yǎng)聯(lián)體”戰(zhàn)略。泰康為中國老年人打造“享老桃花源”，掀起一場醫(yī)養(yǎng)革命的理想，已經(jīng)照進現(xiàn)實。

泰康醫(yī)療全國五大醫(yī)學(xué)中心已經(jīng)全部投入運營，規(guī)劃了重點戰(zhàn)略學(xué)科發(fā)展方向，建立了口腔、腦科、康復(fù)三大?？企w系，打造醫(yī)教研一體化的高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。而基于錢理群教授2020年提出的《關(guān)于推動燕園康復(fù)醫(yī)院“臨終關(guān)懷”事業(yè)的幾點想法》的建議，泰康的生命關(guān)懷板塊，2021年從泰康燕園安寧療護中心起步，今天已落地9個城市。在泰康安寧療護病房，生命處于終末期的老人在靜謐、溫馨的環(huán)境中，有尊嚴(yán)地走完人生最后一段時光。

至此，泰康于2013年提出的活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關(guān)懷，四位一體，從搖籃到天堂，全生命周期的服務(wù)體系的基礎(chǔ)框架全面成型，醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)成為泰康的新主業(yè)。泰康模式讓保險從冷產(chǎn)品變成了熱服務(wù)，拓展了代理人服務(wù)客戶的廣度和深度，有利于代理人隊伍走向?qū)I(yè)化、職業(yè)化、績優(yōu)化。健康財富規(guī)劃師HWP獲評2024年度北京知名商標(biāo)品牌，標(biāo)志著保險業(yè)首個職業(yè)知名商標(biāo)誕生。

2023年11月9日，陳東升在第一屆四明保險論壇暨中國保險學(xué)會2023年學(xué)術(shù)年會上，首次用“新壽險”的概念總結(jié)了泰康這些年的創(chuàng)新探索與實踐。

2024 年新年伊始，繼在四明保險論壇首次提出“新壽險”概念后，陳東升在中國銀行保險報刊發(fā)了《擁抱新壽險，迎接行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》的署名文章。這篇文章將泰康自 2007 年以來對于壽險模式的創(chuàng)新實踐進行了全面總結(jié)，系統(tǒng)地提出“支付+服務(wù)+投資”三端協(xié)同的“新壽險”理論，為客戶打造最佳最優(yōu)籌資模式，建設(shè)全生命周期的高品質(zhì)一體化的醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)體系。

泰康創(chuàng)新的新壽險模式，讓覆蓋全生命周期的醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)成為以人為本的壽險業(yè)的新主業(yè)，打造了從銷售驅(qū)動走向以客戶為中心的新理念，建立了養(yǎng)老金融發(fā)展的新模式，提供了保險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的新方向，更賦予了壽險業(yè)切實服務(wù)民生、走向商業(yè)向善的新價值。

新壽險全面綻放。